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理性看待人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)

2025/7/31 10:09:36    來源：焦作日?qǐng)?bào)

　　近日，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率觸發(fā)調(diào)整，成為金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)話題。中國人壽、平安人壽等多家大型人身險(xiǎn)公司發(fā)布公告，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值調(diào)至2.0%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值為1.75%，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率最高值為1.0%。此次調(diào)整，是市場(chǎng)利率波動(dòng)、行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展訴求下的必然結(jié)果，值得各方理性看待。

　　預(yù)定利率調(diào)整有著深刻的行業(yè)背景。近年來，我國市場(chǎng)整體利率水平持續(xù)走低，10年期國債收益率長期低位運(yùn)行。在這樣的大環(huán)境下，人身險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配壓力不斷上升。如果繼續(xù)維持較高的預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司將面臨較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)。一旦實(shí)際投資收益率低于預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司的盈利能力和償付能力都會(huì)受到影響，甚至?xí)�威脅到整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此次下調(diào)預(yù)定利率，有助于緩解利差損風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)行業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展筑牢根基。

　　從行業(yè)發(fā)展的角度看，預(yù)定利率調(diào)整是保險(xiǎn)行業(yè)順應(yīng)市場(chǎng)變化，實(shí)現(xiàn)自我優(yōu)化和升級(jí)的重要契機(jī)。一方面，它促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升投資能力，優(yōu)化資產(chǎn)配置，以更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率波動(dòng)帶來的挑戰(zhàn)；另一方面，也推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品，如分紅型、萬能型等浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅可以降低保險(xiǎn)公司的利率風(fēng)險(xiǎn)，還能為消費(fèi)者提供更加多元化的選擇。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，預(yù)定利率下調(diào)意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和收益將發(fā)生變化。預(yù)定利率與保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格呈反向關(guān)系，與收益呈正向關(guān)系。預(yù)定利率下調(diào)后，保障型產(chǎn)品的保費(fèi)可能會(huì)上漲，而儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的收益可能會(huì)下降。不過，消費(fèi)者不應(yīng)僅僅關(guān)注預(yù)定利率的變化，而應(yīng)從自身需求出發(fā)，綜合考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能、收益水平、風(fēng)險(xiǎn)特征等因素，做出理性的購買決策。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮其保障功能是否滿足自己的需求，再考慮收益問題。

　　在預(yù)定利率調(diào)整的過程中，要警惕個(gè)別保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的不當(dāng)行為。以往預(yù)定利率下調(diào)、產(chǎn)品切換過渡階段，曾出現(xiàn)個(gè)別機(jī)構(gòu)通過夸大宣傳、制造恐慌情緒等方式“炒停售”，誘導(dǎo)消費(fèi)者短期內(nèi)集中投保，隨后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不符合自身需要又申請(qǐng)退保，擾亂了市場(chǎng)秩序。此次調(diào)整，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)壓實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)線上線下銷售渠道的監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)“炒停售”苗頭應(yīng)及時(shí)糾正；監(jiān)管部門也要持續(xù)強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)違規(guī)行為依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益。

　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，既有助于防范行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展，也為保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供了機(jī)遇。消費(fèi)者應(yīng)理性看待預(yù)定利率調(diào)整，根據(jù)自身需求合理配置保險(xiǎn)產(chǎn)品。各方應(yīng)共同努力，確保保險(xiǎn)行業(yè)在調(diào)整中平穩(wěn)過渡，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展 。

李學(xué)杰

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